Quanto Dinheiro Deve Ter Poupado em Cada Idade? A Tabela que Vai Surpreendê-lo

Tem 35 anos e 8.000 euros poupados. Está bem? Está atrasado? Está adiantado? A verdade é que a maioria dos portugueses nunca fez esta pergunta com seriedade — e não sabe a resposta.

As referências internacionais de poupança por fase de vida são um ponto de partida útil para perceber se está no caminho certo ou se precisa de ajustar o ritmo. Não são regras absolutas — a vida é mais complexa — mas são um espelho honesto.

As Referências por Idade (Adaptadas à Realidade Portuguesa)

A regra mais citada no mundo das finanças pessoais, adaptada por especialistas da consultora Fidelity e usada como referência global, define metas de poupança acumulada em múltiplos do salário anual:

• Aos 30 anos: Ter poupado o equivalente a 1× o salário anual
• Aos 35 anos: 2× o salário anual
• Aos 40 anos: 3× o salário anual
• Aos 45 anos: 4× o salário anual
• Aos 50 anos: 6× o salário anual
• Aos 55 anos: 7× o salário anual
• Aos 60 anos: 8× o salário anual
• À reforma (65-67 anos): 10× o salário anual

Para um português com salário bruto anual de 18.000 euros (cerca de 1.500 euros brutos/mês), isso significa ter poupado 18.000 euros aos 30, 54.000 aos 40, e 180.000 euros à data da reforma.

A Realidade Portuguesa: Estamos Longe

Os dados do Banco de Portugal e do INE revelam uma realidade preocupante: a taxa de poupança das famílias portuguesas é das mais baixas da Europa. Em 2025, a poupança média das famílias representava cerca de 7% do rendimento disponível — muito abaixo dos 15% recomendados.

A maioria dos portugueses entre 30 e 40 anos tem menos de 10.000 euros em poupanças financeiras. Isso está muito aquém das referências internacionais — mas não é tarde para agir.

Por Que a Maioria das Pessoas Está “Atrasada”

Há razões estruturais para o défice de poupança em Portugal: salários mais baixos do que a média europeia, custo de habitação que cresceu muito mais rápido do que os salários, e uma cultura de consumo que não privilegia a poupança de longo prazo.

A boa notícia é que as referências acima incluem poupanças em PPR, fundos de investimento, imóveis (líquidos de dívida) e outros ativos financeiros — não apenas dinheiro em conta bancária. Se tem um imóvel com valor líquido (valor de mercado menos dívida do crédito), esse montante conta.

O Que Fazer se Estiver “Atrasado”

Primeiro: não entre em pânico. As metas são referências, não sentenças. O que importa é o que faz a partir de agora.

• Calcule a sua taxa de poupança atual — que percentagem do rendimento mensal líquido está efetivamente a guardar?
• Objetivo mínimo: 15% do rendimento líquido — se estiver abaixo, identifique onde pode reduzir despesas para chegar a este valor.
• Automatize: Configure uma transferência automática para uma conta poupança no início de cada mês.
• Invista, não apenas poupe: Dinheiro parado em conta corrente perde poder de compra. ETFs, PPR e outros instrumentos fazem o dinheiro crescer ao longo do tempo.

Considerações Finais

Comparar a sua situação com estas referências não deve ser motivo de desânimo — deve ser um estímulo para agir. Um euro poupado hoje vale mais do que um euro poupado amanhã. Não existe o momento perfeito para começar; existe apenas agora.

Nota: As referências de poupança são orientações gerais. A situação financeira ideal varia consoante o estilo de vida, dependentes, pensão esperada e outros fatores pessoais.

Fontes: Banco de Portugal, INE, Fidelity Investments, OCDE, Doutor Finanças