TAEG vs TAN: Qual é a Diferença e Por Que Importa

Quando pede um empréstimo em Portugal — seja crédito habitação, crédito pessoal ou cartão de crédito — depara-se inevitavelmente com dois termos: TAN e TAEG. Muitas pessoas confundem os dois conceitos ou ignoram um deles, o que pode levar a más decisões financeiras.

Perceber a diferença entre TAN e TAEG é essencial para comparar propostas de crédito de forma justa e escolher o empréstimo que realmente custa menos.

O Que é a TAN

A TAN (Taxa Anual Nominal) é a taxa de juro pura do empréstimo — ou seja, o juro que o banco cobra pelo dinheiro que lhe empresta, expressa em percentagem anual.

A TAN não inclui qualquer outro custo associado ao crédito: não conta comissões, seguros, impostos nem outros encargos. Por isso, a TAN sozinha não chega para comparar o custo real de dois empréstimos diferentes.

Por exemplo: um crédito habitação com TAN de 3% pode ser mais caro do que outro com TAN de 3,5% se o primeiro cobrar comissões de abertura, seguros mais caros ou outros encargos adicionais.

O Que é a TAEG

A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) é o indicador mais completo do custo de um crédito. Inclui:

• Os juros (TAN)
• Comissões de abertura e de processamento
• Prémios de seguros obrigatórios (vida e multirriscos habitação, no caso do crédito habitação)
• Impostos e encargos fiscais (como o Imposto de Selo)
• Outros custos incluídos no contrato

A TAEG é calculada de forma padronizada por lei, o que permite comparar propostas de diferentes bancos em igualdade de circunstâncias. É o indicador que deve usar sempre que comparar empréstimos.

Exemplo Prático: TAN vs TAEG

Imagine que dois bancos lhe apresentam propostas de crédito pessoal de 10.000 euros a 5 anos:

• Banco A: TAN 6% / TAEG 8,2% (inclui comissão de abertura de 200 euros e seguro de vida de 15 euros/mês)
• Banco B: TAN 6,5% / TAEG 7,8% (sem comissão de abertura, seguro mais barato)

Apesar do Banco A ter uma TAN mais baixa, o Banco B é mais barato no total — porque a TAEG é menor. Olhar apenas para a TAN teria levado à escolha errada.

MTIC: O Custo Total Que Vai Mesmo Pagar

Além da TAEG, existe outro indicador que deve conhecer: o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor). Este valor indica, em euros, o total que vai pagar ao longo de toda a vida do empréstimo — capital + juros + todos os encargos.

O MTIC é o número mais concreto de todos: diz-lhe exatamente quanto custa o crédito do início ao fim. Está obrigatoriamente presente em todas as simulações e contratos de crédito.

Como Usar TAEG e MTIC para Comparar Créditos

Ao comparar propostas de crédito, siga esta ordem de prioridade:

1. Compare a TAEG de propostas com o mesmo prazo e o mesmo montante — é o indicador padronizado por lei
2. Confirme o MTIC para ter a noção exata do custo total em euros
3. Analise o detalhe: perceba que encargos estão incluídos e se há produtos associados obrigatórios (seguros, domiciliação de ordenado)
4. Simule sem produtos associados: peça sempre uma proposta sem domiciliação de ordenado para ver o impacto real no spread

Considerações Finais

A TAN é apenas a ponta do iceberg do custo de um crédito. A TAEG e o MTIC são os indicadores que lhe dizem o que realmente vai pagar. Usar os indicadores certos pode poupar centenas ou mesmo milhares de euros ao longo da vida de um empréstimo.

Exija sempre uma Ficha de Informação Normalizada (FIN ou FINE, para crédito habitação) antes de assinar qualquer contrato de crédito. Este documento, obrigatório por lei, apresenta todos os custos de forma padronizada e comparável.

Nota: Este artigo é informativo e não constitui aconselhamento financeiro. Para a melhor decisão de crédito, compare sempre várias propostas e consulte um intermediário de crédito autorizado pelo Banco de Portugal.

Fontes: Banco de Portugal, Autoridade Tributária, DECO Proteste, Doutor Finanças